正在升溫的“先買后付”

據(jù)Levchin稱，蘋果公布的計劃只有六周內(nèi)用Apple Pay分四次付款的形式，但Affirm提供的貸款計劃從六周到60個月不等，覆蓋人群更廣，因此他并不擔(dān)憂蘋果的競爭。

但蘋果宣布的計劃只是2022年的開胃菜，無數(shù)消息指向蘋果正在金融服務(wù)上的“憋一個大招”。此前，就有消息人士透露，蘋果將建立自己的借貸服務(wù)，包括推出一項名為“Apple Pay每月分期”的計劃。

這一類月付貸款服務(wù)直接可以與Affirm提到的長期還款計劃對標(biāo)。當(dāng)然對于現(xiàn)在的Affirm來說，蘋果的計劃尚處于早期階段，還可以先觀察一段時間，不必過分緊張。

Affirm雖然在戰(zhàn)略上藐視，但在戰(zhàn)術(shù)上卻十足重視。

Levchin聲明，其正在為業(yè)務(wù)增長做準(zhǔn)備，將繼續(xù)招聘工程師。

作為“外來和尚”的蘋果，攜2021銷冠手機進入金融領(lǐng)域，就跟自帶流量的明星進超市搶菜一樣；而本地和尚只能深耕業(yè)務(wù)，儲備更多的人才。

而“先買后付”的模式，在信用卡業(yè)十分發(fā)達的歐美市場，也正迅速被外界接受或認(rèn)可。

據(jù)Forbes Advisor的一項調(diào)查顯示，美國人正在轉(zhuǎn)向“先買后付”，大約三分之一的受訪者表示更喜歡用“先買后付”，而不再是傳統(tǒng)的信用卡付款。59%的受訪者表示將可能在未來六個月使用“先買后付”服務(wù)，而52%的受訪者表示每月使用一次或是多次該項服務(wù)，年輕人更是回頭客中的主力群體。

“先買后付”尤其在小筆消費中受歡迎，過去六個月中，27%的受訪者表示用此方式花費了1-100美元，44%的受訪者表示花費在101-500美元之間。“先買后付”也常見于服裝、家居裝飾和電器之類的產(chǎn)品消費之中。

正如Levchin所說，這個市場還在增長，而蘋果的入局可能會進一步加速這個增長。但對于蘋果來說，“先買后付”也是一個其合適試水金融服務(wù)的跳板，因此在全球矚目的開發(fā)者大會上，蘋果對這項服務(wù)作隆重介紹也不為過。

但“先買后付”正在引發(fā)更大的爭議，蘋果的入局也可能加速監(jiān)管的介入。

遠在歐洲的英國監(jiān)管部門也開始對“先買后付”模式擔(dān)憂起來。

英國政府在去年10月表示支持對“先買后付”市場的監(jiān)管，而英國金融市場行為管理局（FCA）表示，將在獲得財政部批準(zhǔn)后開始對“先買后付”市場進行調(diào)研，明確的監(jiān)管框架最早可能出現(xiàn)在2023年。

####債務(wù)過度擴張

Forbes Advisor的調(diào)查還揭示了另外的一面。

57%的受訪者認(rèn)為選擇“先買后付”可以在全額付款前試用產(chǎn)品，如果最終退回，也不會占據(jù)自己的資金或信用卡額度；45%的受訪者表示，他們預(yù)期未來的自己會更有錢，因此想要使用“先買后付”；34%的受訪者表示“先買后付”可以支持不在預(yù)算范圍內(nèi)的購買。

但這些對消費者來說的優(yōu)點，卻隱藏著上癮的可能。一旦上癮，這看似不大的每一筆花費都將成為最后壓倒消費者的龐大債務(wù)中的一根稻草。

同一份調(diào)查中，56%的受訪者表示曾錯過一筆預(yù)定的付款，陷入加收費用及罰息，并影響到個人信用報告。

美國金融科技公司Credit Karma的首席執(zhí)行官Kenneth Lin表示：”通常情況下，在“先買后付”里，信用系統(tǒng)實際上對你欠多少錢一無所知。擁有多個付款日期的多筆交易的消費者可能會發(fā)現(xiàn)自己陷入債務(wù)漩渦。”

在線貸款市場LendingTree的高級分析師Matt Schulz也批評：“談到你的信用，（先買后付）一切都是不利的，沒有好處。”

他補充道：“先買后付公司通常不會報告活躍的過往付款紀(jì)錄，因此你無法建立可向銀行證明自己信用的紀(jì)錄。但另一方面，如果你犯了錯誤，這個錯誤就會被記錄下來，對個人信用產(chǎn)生負(fù)面影響。”

根據(jù)LendingTree的一項調(diào)查，42%的“先買后付”用戶表示，其個人的某一筆貸款中曾出現(xiàn)過逾期還款。

美國消費者金融保護局（CFPB）的主任Rohit Chopra還提到：“問題在于，當(dāng)他們使用先買后付支付越來越多的購買時，包括雜貨和其它店內(nèi)購買，他們可能會背負(fù)大量債務(wù)。”

他也表示：關(guān)鍵是我們不要讓這個系統(tǒng)，成為人們最終陷入無法償還債務(wù)的漩渦的源頭。