文：桐影

說起ATM機，相信大家都不陌生。ATM機誕生之初，曾被銀行業(yè)稱為跨時代的創(chuàng)新，它的存在是為了減輕銀行存取款的壓力，畢竟通過ATM取款方便快捷，不需要員工24小時值班，效率高，又節(jié)省人力成本。

所以人們一度認為ATM是銀行業(yè)的一大發(fā)明。但沒想到，曾經(jīng)很受歡迎的ATM機似乎也要說再見了。我們不難發(fā)現(xiàn)，ATM機正在慢慢消失。

中國人民銀行發(fā)布的2021年支付體系總體運行情況顯示，全國共有ATM機具694.78萬臺，比上年末減少6.6萬臺。每萬人擁有ATM機6.71臺，同比下降7.34%。目前，我國的自動取款機數(shù)量已經(jīng)下降到百萬臺以下。

要知道，我國曾經(jīng)是全球最大的ATM市場，現(xiàn)在整體ATM數(shù)量在2018年達到頂峰后開始下降。某網(wǎng)站曾經(jīng)做過一個調查，名為“你最近半年一共用過幾次ATM機？”調查結果顯示，3520名受訪者中有1871人在半年內一次都沒有用過，1147人在過去半年內使用過ATM1-3次。

美聯(lián)儲前主席保羅·沃克爾曾經(jīng)說過，“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明是ATM機。”這句話足以證明ATM在銀行業(yè)發(fā)展中的地位。然而，就是這句發(fā)表于10年前的話，似乎成了ATM的一個離別贈言。誰能想到，曾經(jīng)是銀行業(yè)劃時代發(fā)明的ATM，誕生僅僅50歲，就被新技術逼得無路可走。

相信大家都曾聽說過馬云說的：“如果銀行不改變，我們將改變銀行”。這在當時看起來是如此大膽，對于那些敢于向銀行“喊話”的人來說，這的確是史無前例的。支付寶打開了移動支付的大門，微信也緊隨其后。這兩個平臺迅速占領了移動支付市場。

在移動支付時代的大背景下，央行也跟風推出了數(shù)字貨幣。官方也表示，與支付寶、微信支付不存在競爭，因為它們都是錢包，而數(shù)字貨幣是錢包里的錢。

數(shù)字人民幣的到來，對ATM機來說無疑是一個巨大的“打擊”。畢竟電子支付已經(jīng)逐漸淘汰了現(xiàn)金，現(xiàn)有的現(xiàn)金交易很大一部分主要是因為部分地區(qū)缺乏互聯(lián)網(wǎng)。這意味著，一旦數(shù)字人民幣全面普及，網(wǎng)絡條件較差地區(qū)的現(xiàn)金交易最終將被數(shù)字現(xiàn)金取代。

由此可見，即使是一項曾經(jīng)改變金融行業(yè)的發(fā)明，也免不了走向衰落。在科技飛速發(fā)展的時代，跟不上時代的東西終將被淘汰出主流領域。

那么，ATM機的未來在哪里呢？

ATM機數(shù)量的下降是金融消費和金融服務轉型的必然結果，但這并不意味著它將退出歷史舞臺。在某些情況下，仍然是需要現(xiàn)金的。比如，企業(yè)發(fā)福利紅包，出份子錢，現(xiàn)金避稅，支付勞動報酬等。此外，對于一些偏遠地區(qū)的人來說，由于網(wǎng)絡基礎設施相對落后，缺乏使用手機支付的條件而接受現(xiàn)金等。

另外，現(xiàn)如今我國已經(jīng)進入“老齡化社會”。據(jù)統(tǒng)計，全國336個地級及以上城市中，有149個城市人口年齡在65歲及以上，占比超過14%，進入深度老齡化社會。所以對于不使用智能手機的老年人來說，由于不了解手機支付軟件的操作流程，APP的字體比較小，可能會堅持使用現(xiàn)金支付，并且國外的許多國家依舊以現(xiàn)金為主。

之前看到一個新聞，一位老太太去銀行柜臺取3000元，但是被柜員拒絕了，要求老太太去ATM機取。但是老太太說她不會操作自動取款機，所以她從柜臺上取了23000元，存了20000元，留下了3000元……

雖說在未來線上業(yè)務仍將是主流，但現(xiàn)在很多銀行網(wǎng)點也在對老年人進行手機銀行的培訓。再加上現(xiàn)在的ATM機實現(xiàn)了無卡取款，老年人取款更加方便，避免了吞卡、遺忘、證件不全等問題。

值得一提的是，ATM除了日常的存取款業(yè)務，還有一個功能，那就是提取社保余額。如果有社保的話，使用ATM機就是非常方便的。雖然移動支付對我們來說很方便，但它最終是建立在錢的基礎上的，所以銀行在很長一段時間內不會被其他軟件取代，ATM機也不會被淘汰。

在移動支付的大背景下，ATM機該何去何從？

首先，就目前ATM機的布局而言，我國ATM機的機具布局很不平衡。發(fā)達城市多，欠發(fā)達城市少，而這些地區(qū)對ATM機的需求正好相反。發(fā)達城市居民移動支付意愿和能力較強，對ATM機的需求不高，而欠發(fā)達地區(qū)對ATM機的需求較高。這意味著在減少ATM機的過程中，一定要注意地區(qū)差異。

其次，數(shù)字人民幣試點的普及也對ATM機升級有很大需求。在推廣數(shù)字人民幣的背景下，很多ATM廠商都試圖通過轉型在新興市場占得先機，包括成立數(shù)字貨幣研究院，開發(fā)數(shù)字貨幣軟件或硬件錢包，與銀行合作數(shù)字人民幣業(yè)務等。

最后，ATM數(shù)量的下降一定不能減緩產品轉型的步伐。隨著傳統(tǒng)ATM業(yè)務的衰落，一些ATM廠商逐漸入不敷出，掙扎在破產的邊緣，而另一些則躍躍欲試，試圖通過轉型在新興市場占得先機。比如刷臉功能的出現(xiàn)，就大大提高了ATM機的使用率。

回顧十年前沃爾克的發(fā)言，我們依舊難以找到可以與銀行業(yè)相提并論的ATM發(fā)明，但我們不得不承認，ATM機已經(jīng)走過了其黃金歲月，在時代的角落里等待技術的幫扶。