這個(gè)周末，渤海銀行南京分行28億銀行存款疑似被挪用事件受到廣泛關(guān)注。

10月24日，渤海銀行南京分行發(fā)聲明稱：在與相關(guān)企業(yè)日常業(yè)務(wù)辦理過程中，該行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，依法尋求司法解決。同時(shí)，渤海銀行南京分行承諾將一如既往堅(jiān)決維護(hù)客戶合法權(quán)益，保障客戶資金安全，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。

此前有媒體報(bào)道，江西濟(jì)民可信集團(tuán)有限公司（下稱“濟(jì)民可信集團(tuán)”）下屬兩家子公司無錫濟(jì)煜山禾藥業(yè)股份有限公司（即“山禾藥業(yè)”）和南京恒生制藥有限公司（即“恒生制藥”）在渤海銀行南京分行的33億元“新易存”的存款，在企業(yè)不知情的情況下，名下的28億元存款就被用于為另外一家與自己毫無關(guān)系的公司——華業(yè)石化南京有限公司（下稱“華業(yè)石化”）提供票據(jù)融資擔(dān)保。

渤海銀行南京分行發(fā)表聲明后，濟(jì)民可信集團(tuán)官方公號就此事發(fā)出“六問”并出示其所持有相關(guān)證據(jù)，質(zhì)疑渤海銀行南京分行對第三方企業(yè)挪用其存款辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)一事早已知情，卻不作為。

10月25日下午，新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者就濟(jì)民可信集團(tuán)“六問”文章所提及內(nèi)容是否屬實(shí)，28億元存款為何會(huì)被用于為華業(yè)石化提供票據(jù)融資擔(dān)保以及渤海銀行目前是否已啟動(dòng)內(nèi)部調(diào)查等問題，致電并發(fā)電子郵件給渤海銀行，截至發(fā)稿前，記者暫未收到來自渤海銀行方面的回復(fù)。

10月25日，渤海銀行跌0.34%，收于2.95港元。

從公司存款到華業(yè)石化所屬行業(yè)的貸款，兩大業(yè)務(wù)線下細(xì)看風(fēng)波中的渤海銀行

“28億銀行存款疑似被挪用事件”，首先直接與渤海銀行的公司存款業(yè)務(wù)有關(guān)，但該行公司存款的占比已連續(xù)下降。

第三方評級機(jī)構(gòu)聯(lián)合資信評估股份有限公司（下稱“聯(lián)合資信”）今年7月22日發(fā)布的《渤海銀行股份有限公司2021年跟蹤評級報(bào)告》（下稱“評級報(bào)告”）顯示，自2018年末至2020年末，渤海銀行公司存款（含保證金存款）的占比，已連續(xù)三年下降，截至2020年末時(shí)，已降至85.04%（如圖1所示）。

圖1

據(jù)企查查顯示，本次事件涉及的華業(yè)石化，成立于2019年3月1日，所屬行業(yè)為“批發(fā)業(yè)”。評級報(bào)告披露，截至2020年末，渤海銀行貸款主要集中在租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)以及批發(fā)和零售業(yè)，貸款行業(yè)集中度較上年末有所下降，但仍面臨一定的行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)。

來自評級報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，2018年至2020年三年間，在渤海銀行前五大行業(yè)貸款余額占比的榜單上，批發(fā)和零售業(yè)始終位列其中，截至2020年末時(shí)，這一行業(yè)的貸款余額占比達(dá)到5.26%。

從貸款質(zhì)量的行業(yè)分布來看，據(jù)評級報(bào)告披露，2020年，渤海銀行不良貸款和逾期貸款主要分布在制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)。這兩個(gè)行業(yè)的不良貸款率分別為4.89%和3.82%，高于全行平均水平。

同時(shí)，聯(lián)合資信也對渤海銀行的表外業(yè)務(wù)做出說明。值得關(guān)注的是，渤海銀行的表外業(yè)務(wù)主要即為銀行承兌匯票、信用證和保函業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，本次28億銀行存款疑似被挪用事件中所涉及的票據(jù)融資，在國內(nèi)比較廣泛使用的即為銀行承兌匯票（即“銀票”）和商業(yè)承兌匯票（即“商票”）。

2020年，渤海銀行表外業(yè)務(wù)規(guī)模保持增長。評級報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，渤海銀行開出銀行承兌匯票余額1946.25億元，開出信用證余額591.17億元，開出保函余額206.47億元；其中針對銀行承兌匯票收取的保證金比例為49.36%，保證金比例適中。但考慮到表外業(yè)務(wù)規(guī)模較大，聯(lián)合資信特別強(qiáng)調(diào)“需關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)敞口”。

德陽往事：支行前高管借岳母等人賬戶違規(guī)操作資金

渤海銀行招股書關(guān)于“行政處罰”篇章中，曾單獨(dú)披露了一段被渤海銀行稱為“德陽事件”的往事。

在這段不足千字的描述中，渤海銀行稱，2012年至2015年間，該行德陽支行兩名前雇員因不當(dāng)?shù)貜氖旅耖g借貸活動(dòng)，在2018年12月被銀監(jiān)會(huì)德陽監(jiān)管分局處以“終生禁業(yè)”的處罰，同時(shí)，渤海銀行德陽支行也因未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止前雇員參與民間借貸、印章管理不到位而受到行政處罰。

四川省高級人民法院的庭審記錄顯示，2016年9月1日，銀監(jiān)會(huì)德陽監(jiān)管分局也曾就“德陽事件”相關(guān)舉報(bào)問題作出過處理意見書（下稱“意見書”）。在該意見書中，這段“往事”的“結(jié)果造成借入民間資金越累越高，最終形成了較大資金缺口。”

在“德陽事件”中，渤海銀行這兩名前涉案雇員并非普通員工。他們分別是德陽支行前行長鐘華以及前公司銀行部負(fù)責(zé)人李秀峰。2019年12月17日，中國裁判文書網(wǎng)公示出的終審判決書（如圖2、3所示）展示了“德陽事件”的全貌。

圖2

圖3

記者看到，從一審到二審，再到終審判決，時(shí)近三年。

庭審信息顯示，“德陽信達(dá)農(nóng)產(chǎn)品有限公司”和“德陽市宏霸飼料有限公司”這兩家公司曾先后在渤海銀行德陽支行貸款400萬元和2450萬元，分別于2012年10月和2014年4月到期。上述兩筆貸款到期后，兩戶企業(yè)均無法正常償還貸款。李秀峰和鐘華為掩蓋兩筆貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)協(xié)調(diào)和聯(lián)系民間資金出借人，幫助為貸款提供擔(dān)保的融資擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人及借款企業(yè)借入民間資金，并用該資金償還了渤海銀行貸款；同時(shí)，李秀峰和鐘華在其中獲取了介紹融資費(fèi)。

此后，或因借款企業(yè)法定代表人入獄服刑喪失還款能力，或因續(xù)授信后上級行對貸款額度進(jìn)行了削減等原因，為歸還民間資金，李秀峰和鐘華通過“幫助協(xié)調(diào)聯(lián)系”或“直接以個(gè)人名義參與”等方式，從民間出借人處多次反復(fù)借入民間資金償還前手借款，并繼續(xù)獲取介紹融資費(fèi)，結(jié)果造成借入民間資金越累越高，最終形成較大資金缺口。

一審和二審法院認(rèn)定的事實(shí)主要包括：從2013年1月開始，李秀峰多次以鄧麗瓊等人的名義并通過其賬戶，對外向包含唐鴻軍在內(nèi)的多人借款，并以渤海銀行德陽支行名義簽訂《三方協(xié)議》等文件為這些借款提供擔(dān)保。一審和二審法院認(rèn)定，鄧麗瓊正是李秀峰的岳母，已于2018年死亡。

四川省高級人民法院認(rèn)為，本案借款發(fā)生時(shí)，唐鴻軍、李秀峰、鐘華、渤海銀行德陽支行對于借用私人資金通過渤海銀行德陽支行放貸進(jìn)行違規(guī)操作，均系明知；并認(rèn)定因唐鴻軍提起本案訴訟時(shí)未過保證期間，渤海銀行德陽支行應(yīng)對案涉借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

因此，四川省高級人民法院做出終審判決：李秀峰、鐘華于本判決生效后十日內(nèi)歸還唐鴻軍借款本金800萬元及資金利息；同時(shí)，渤海銀行德陽支行對本判決的給付義務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

渤海銀行上市不久，因同業(yè)投資違規(guī)領(lǐng)二百萬罰單

2020年7月16日，渤海銀行在香港聯(lián)交所主板掛牌上市，這次上市也成為2020年內(nèi)地銀行IPO的“破冰”性事件。招股書顯示，渤海銀行成立于2005年12月30日，2006年2月正式對外營業(yè)；是《中國商業(yè)銀行法》2003年修訂以來，唯一一家全新成立的全國性股份制商業(yè)銀行，同時(shí)也是第一家總部設(shè)在天津的全國性股份制商業(yè)銀行。

招股書和2020年年報(bào)顯示，今年59歲（出生于1962年12月）的李伏安，于2015年6月加入渤海銀行，目前擔(dān)任渤海銀行董事長、法定代表人，負(fù)責(zé)全行的整體管理及戰(zhàn)略以及董事會(huì)全面工作。

招股書此前曾披露，李伏安加入渤海銀行之前，從2003年7月至2015年6月的近12年時(shí)間里就職于銀監(jiān)會(huì)（即銀保監(jiān)會(huì)）；曾經(jīng)擔(dān)任過銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部副主任。而在此之前，李伏安曾于1985年7月至2003年7月就職于央行。

上市后不久，10月9日，江蘇銀保監(jiān)局公示了6張罰單，其中一半罰單（包括個(gè)人）的處罰對象，指向渤海銀行。

在罰單中，渤海銀行的南京與蘇州兩家分行被罰沒金額合計(jì)約200.66萬元（2006577.56元），這也是渤海銀行7月16日上市以來的首次被罰。該行的南京分行同業(yè)投資相關(guān)業(yè)務(wù)出現(xiàn)違規(guī)。結(jié)合招股書等信息，記者發(fā)現(xiàn)，同業(yè)投資違規(guī)已成渤海銀行被罰的“重災(zāi)區(qū)”。

半年報(bào)顯示，截至2021年6月末，渤海銀行營業(yè)收入約為158.03億元，同比下降1.51%；實(shí)現(xiàn)凈利潤為53.45億元。渤海銀行的總資產(chǎn)規(guī)模突破1.56萬億，同比增長11.97%。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 黃鑫宇 編輯 徐超 校對 賈寧